名家 林建甫专栏－发展电子支付，整合服务是关键

时间：2017-05-06

台湾因为种种原因，行动支付、第三方支付產业的发展速度比较慢。根据资策会產业情报研究所调查，国人目前仍多以信用卡（77.1%）和现金（60.1%）作为主要支付工具，使用行动支付工具的比重仅4.8%。金管会「电子化支付比率5年倍增计画」中，订定2020年前电子化支付比率提升至52%的目标。要如何达成目标？值得深入探讨。

从定义上来看，其实政府对于第三方支付、电子支付有明确的区隔。第三方支付指的是交易收款与付款是由第三方业者居中完成。例如：Yahoo!奇摩的Yahoo奇摩轻松付、游戏橘子的乐点卡、永丰商业银行的丰掌柜等都是。第三方支付做的是代收代付的业务，主管机关为经济部。截至4月24日底全台共有4760家公司登记为第三方支付服务业。

而电子支付指的是除了能提供第三方支付代收付功能，还可以提供「转帐」、「储值」等业务。而目前国内只有欧付宝、橘子支、国际连、智付宝、台湾支付这5家厂商取得电子支付执照，其主管机关为金管会，受《电子支付机构管理条例》规范。台湾还有另一个能储值但不能转帐的电子票证，例如悠游卡、一卡通，其主管机关也是金管会，受《电子票证发行管理条例》规范。

简单来说，具备「转帐」、「储值」功能的就是电子支付，而日前强势登台引起广泛讨论的Apple pay，只能算是第三方支付的1种。但观察Apple Pay在国外的发展并未如预期顺利。在美国Apple Pay的发展不如预期，2016年透过Apple Pay完成的交易金额仅360亿美元，远少于苹果预测的2070亿美元。关键在于许多大型通路业者还是不能使用Apple Pay。Apple Pay在大陆的推动更加受挫。2016年2月Apple Pay风光进军大陆市场，上路当天绑定的银行卡就超过3000万张，但经过1年的发展，Apple Pay在大陆的支付市占率仅有1%。

其实不难发现电子支付產业成功的两大关键是「提供更全面的服务」及「市场规模及通路」。大陆的电子支付能造成金融的后发先至，取代信用卡、金融卡等支付工具，其相关服务整合无远弗届是关键。这也是为什么有品牌优势的Apple Pay在大陆发展受限的原因。

以阿里巴巴的支付宝为例，最早是为了支应淘宝网的担保交易而成立，发展迄今除了早期提供淘宝网、天猫商城的第三方支付服务，服务范围扩大至线下支付（购买保险、手机充值、水电燃气缴费、医院挂号、缴纳交通罚款等）、网路理财（余额宝）、转帐（虚拟钱包转帐、个人间的转帐、向银行转帐）、储值（直接从银行充值与提现）、海外直接退税（与Global Blue合作，海外购物直接退税至支付宝帐户）及消费回馈（集分宝）。

反观台湾为何进展龟速？因为可以使用电子支付的商家不够多。据金管会统计，目前全台有12万多台感应式信用卡刷卡机，4万多台感应式金融卡刷卡机，对比全台超过50万家的信用卡特约商店，推估大约只有2～3成的信用卡刷卡机具备感应支付功能。

加上不少店家有指定银行信用卡或行动支付才能使用，许多想用电子支付的消费者其实都必须事先做足功课才能上手，例如：便利商店龙头7-11目前可用LINE Pay及Pi行动钱包透过条码扫描支付，但都只支援中国信托的信用卡；号称结帐2秒搞定的Apple Pay只有全家能收受，绑定台新信用卡才能使用。也就是说，想要用必须该店家能接受电子支付，同时还要刚好你有使用该「电子支付」及绑定「指定的银行信用卡」，使用上十分不亲民。对于店家来说，使用者不多当然也不想花成本去安装。

「电子支付」產业为典型的数位经济型產业，愈多人使用，效率提升愈明显，如果有超过一半的人都使用电子支付，不用政府或业者去推销，商家自己都会来申请，愈多店家能用电子支付消费，消费者使用的意愿就愈高。

这是一个「鸡生蛋、蛋生鸡」的问题，若要快速发展，政府适当介入是一个可思考的方向。例如完善基础通路，由政府免费或低价提供符合业者需要的感应式刷卡机，并开放给银行、第三方支付、电子支付业者使用。一旦使用的消费者增加了，市场就能自行进入良性循环发展。