易宝支付CEO唐彬：移动支付步入深水区

时间：2017-05-31

互联网浅水区”更多的指营销层面，做一些推广，做一些搜索营销，做一些引流；“互联网深水区”需要深度地和互联网结合，尤其改变它的中后台。

“神童”创业

“随着移动互联网的全面到来，互联网从比特回归到原子，进入深水区，开始了波澜壮阔的第二波浪潮”，去年，在给王煜全《全球风口》一书的推荐序中，易宝支付的CEO唐彬这样写道。

唐彬与王煜全认识多年，也是好友，此前，王煜全的一些节目中，但凡涉及到支付话题，唐彬经常作为嘉宾出现。在他的家乡湖南邵阳，唐彬依然是乡亲们眼中的“神童”——14岁考上大学，18岁本科毕业，取得硕博连读后，研二申请去美国斯坦福大学攻读博士。

斯坦福大学毕业后的唐彬选择了美国当地的一家创业公司，从事移动互联网工作。2002年，他回国到达深圳，因为“打完几个长途电话后，手机没钱了，也没有手机充值卡买。”后来买机票时，唐彬发现，不仅需要准备几千元的现金，机票还要人送至酒店。

“当时中国老百姓的生活中，买水、买电、买燃气都需要排队，而这些在美国早就电子化了”。返回美国后，唐彬想了很久，于2003年5月回到北京，创立了易宝支付。

彼时，中国第三方支付产业的发展经历了两波浪潮，最早一批兴起于2000年左右，以银联、首信易为主，到了2003年~2005年，第三方支付领域出现了很多创新型公司，像支付宝、易宝支付、快钱都于这一时期出现。

发展到今天，支付宝和以及后来崛起的微信支付至今已经占据了移动支付市场的一半以上，快钱于2014年被被万达集团收购，易宝支付的发展则走出了不同的方向，“第三方支付主要分为三种模式：一是基于账户的担保模式，以C端为核心，其代表为支付宝；二是网关型模式，主要企业包括银联、网银在线等；三是以易宝等为代表的行业模式，针对行业推出支付解决方案。”唐彬分析到。

行业支付走向纵深

可能与创业前的调研有关，易宝支付在航空领域布局较早，至今“购买十张机票的网上支付中，有三到四张为易宝支付在后台提供服务”，易宝支付合作的航空公司包括南航、东航、国航、香港航空等。

“机票支付这件事，消费者看似简单的提交、付款，后面则需要整合各家银行、航空公司的后台，一旦发生退票、换票等，又要依据航空业的退、换票流程与各个环节发起交互”，而这些努力最后的结果是，“让用户退机票时，快速得到退款。”

唐彬向品途商业评论回忆，机票支付得到爆发型的增长发生在2006年，国际航协要求全球的航空公司必须在此后的几年里发展电子机票，“如果大家还用纸质机票，那么对电子支付的需求没有那么高，支付不是无源之水，而来源于交易”。

2016年，北京的车险推行电子保单的政策出现后，易宝支付很看好这次机会，因为从航空、旅游等领域的成功布局背后，都离不开这个行业的电子化程度的普及。

在移动支付大量普及的今天，一个商户的柜台上同时出现支付宝和微信支付的二维码、京东支付、百度支付……这让消费者打开不同的APP。类似体验很像多年前各家银行布局收银端时，一排密码键盘摆放的情形，后来这种局面被银联一统天下，整合移动支付的工具也呼之欲出。

唐彬告诉品途商业评论，未来，C端的聚合支付是一个趋势——商户柜台上只需出现一个二维码，无论消费者是打开微信还是支付宝、京东支付、百度支付等，都能完成支付，再由该应用向后台分账。

“互联网发展到这个阶段叫产业互联网，或者叫做互联网深水区，未来五年左右，传统行业与互联网深度结合，尤其是改变它的中后台，而不是前端的销售层面。”唐彬向告诉品途商业评论，“浅水区指的是营销层面，表层营销，做一些推广搜索营销、引流。真正的深水区，每个行业都有它的中后台，比如说餐馆，它有用户管理、物料管理、内部管理，厨师之类的管理，供应链管理。”

唐彬认为，中国人口巨大，在过去20年里，互联网的发展是以C端为主，未来10年，将会转向B端，“中国的企业需求比美国还大。”唐彬总结。

对话实录：

1.品途商业评论：今年二维码支付很热，我们观察到，两家巨头的宣传都以中小商户为主，易宝支付的方向是行业支付，怎么看待二维码支付的机会？

唐彬：扫码支付是一个非常好的支付方式，尤其在中国这个环境非常普及的，也是价格低廉，不需要改变手机，不需要NFC，尤其是面对大量的生活场景，C2C，或者是小商店。扫码支付这几年发展非常快，这是我认为非常有中国特色，非常有价值的。

对于易宝支付而言，更多的是看这个行业的链条和源头到C端怎么打通的，C端扫码支付完成后，在它背后有很多交易要发生，比如说代理人和保险公司间，航空公司和代理人之间，中间可能还有提供技术服务的公司，还有像中航信这样的保险中间做一个担保公司。

我们是在后台把这个链条从源头开始，比如说保险公司或者航空公司，再往下一级代理，再往下可能还有技术公司，再往下C端，把它串起来。

单纯的从C端支付，背后没有支撑的话，整个链条不畅通，比如怎么分帐，代理人涉及好几个，资金怎么归集，作为保险公司在全国都有网点，如何做到高效支付，甚至背后还有怎么帮保险公司做营销创新。

2.品途商业评论：易宝支付涉足支付比较早，前几年面对C端最多的是POS机，今年又是二维码，如何评价POS机今天的处境？

唐彬：我觉得pos支付是一个过渡产品，甚至二维码未来也是一个过渡产品。支付方式的演进，在古代我们是用银子，后面用钞票，到银行卡用，现在用二维码，还有NFC（近场支付）。现在二维码比POS稍微好一点在于它的成本更低，可以把订单信息都整合进来，而且二维码支付完成后，一段消费者与商家的联系才开始。

商家通过二维码，了解了用户的情况，下一步就是经营，为下一个交易做服务——消费者喜欢在哪里消费，喜欢什么东西，从这个角度来说，支付不是结束，而是开始。从这个角度讲，POS机（Pointofsales）的概念不能涵盖，所以它肯定完成它的历史使命。

二维码再接一段时间，未来可能再有新的方式出来，未来是什么方式，现在暂时还想不太清楚，但是一定会有新的方式，比二维码更加方便。

3.品途商业评论：现在的情况是很多行业都在用易宝支付的产品，像航空、保险、旅游产业等，这些领域都有很多不差钱的大企业，他们完全有资金能力去做自己的支付产品，为什么不去做呢？

唐彬：我判断在国内做支付不是简单的点对点的支付，还是需要深入到产业，每个产业有它的差异，传统行业互联网化需要一套新的交易资金流解决方案，从源头到C端，不是简单的做一个营销端的解决就可以了。

C端的营销已经做得很好了，再往下做也很有限，易宝支付一开始就跟产业结合，我帮企业解决账务问题、资金归集问题、营销问题、账户管理问题等，我们最近有一个实践叫支付+，围绕支付让交易纵深延伸，整个交易变得更加高效、更加安全、更加便捷，让交易围绕用户更加个性化，或者围绕参与者能够更加增值，这个空间机会很大。

4.品途商业评论：我们为什么要针对某些行业布局行业支付方案，像航空、保险等领域，而有些领域又基本不涉足，出于什么考虑？

唐彬：入局一个行业关注几点，以保险业为例，第一，从本身的体量来看，保险行业支付非常有市场；第二，因为易宝支付一直做行业支付，从支付的角度介入行业，主要是看这个行业的互联网化，渠道的互联网化，它的销售渠道或者服务渠道的互联网化，行业的电子化程度对布局行业支付太重要了。

5.品途商业评论：不太理解您说的最后一句话。

唐彬：因为支付不是无源之水，支付来源于交易，电子交易都没有，你的电子支付需求就没这么迫切。像2006年航空业普及电子机票，电子机票的普及对电子支付是非常重要的，同样电子支付对电子机票的普及也很关键，这是相辅相成的。现在如果还用纸质机票，大家对电子支付的需求就没这么高，是不是电子支付也无所谓，反正纸质的机票拿给你，顺便付钱就可以了。

2006年国际航协要求几年之内必须全电子机票，所以没得选择。保险行业正在发生这样的变化，如果哪一天要求各保险公司提供标准的电子表单，那可能就像2006年航空领域的电子机票的事件一样，对支付的推动巨大，同时支付也能推动电子保单非常便捷地到达每个用户，这也是相辅相成的。电子保单如果强制全国推广的话，保险行业的支付就会上一个大台阶。

6.品途商业评论：但还是有很多人有这个消费习惯，交了保险费以后，尤其是买车险，希望拿到一个纸质的东西才会放心。

唐彬：就像以前存款需要一个存折一样，现在都不需要存折了，现在还要一个卡，未来卡都不要了，就是手机银行就够了。

7.品途商业评论：这是金融的趋势。

唐彬：这也是社会、科技发展的趋势。甚至我觉得以后还应该出现一个什么东西呢？真正以用户为中心，把你的银行资产、保险资产、证券资产关联。

8.品途商业评论：原来信用卡特别多的时候就出了一个应用叫51信用卡，它是把各种信用卡统一在一个APP里管理。现在这种情况下，一个人不可能在一家保险公司投保，他可能各种保险公司都有保险。所以未来需要进行整合是吧？

唐彬：这是一种趋势，未来越来越以用户为中心，而不是以供应商为中心，以供应商为中心的时候都是分散的，以前每个银行的账户都是不通的，未来所有银行都应该通，这是以用户为中心的表现，甚至以后一个卡都不要了，甚至手机都不要了，你就代表你的信用。

9.品途商业评论：“转变为以用户为中心”，这个总结特别赞。还有一个问题是，二维码支付的安全性问题，现在有些人是把二维码放在共享单车上，让人上当。

唐彬：这是一个跟交易本身没有太多关系的问题，更像是交易欺诈。二维码是所有的物品在移动互联网世界的一个ID，在PC互联网的时代是一个网址，后来变为APP，用起来比较繁琐，如果每一个东西在移动互联网世界里面都有一个小的二维码，这是你跟世界交互的点，是你连接世界的入口，也是人家接触你的入口，就是你的ID，比身份证还厉害，你的信息全在里面，身份证还只是有限信息。

如果以后二维码能做到跟区块链结合的话，那个信息基本上是透明的，那个世界就有意思了，那可能要5到10年之后，那时二维码就极为强大了。

10.品途商业评论：区块链是下一波趋势，它构建的价值互联网也更安全，更透明。

唐彬：现在互联网正处在产业互联网阶段，或者是互联网深水区，未来5年左右传统行业互联网化，需要深度的和互联网结合，尤其改变它的中后台，而不是前端的营销层面。

5年之后，我们说价值互联网，或者基于新的技术，像区块链、分布式的信息技术，这一块会出现价值互联网，就是数字产品的价值、数字产品的交换、数字产品的确权，在互联网上就搞定。

11.品途商业评论：您提到的浅水区是指？

唐彬：浅水区更多的是营销层面，就是我在表层营销，做一些推广，做一些搜索营销，做一些引流。真正的深水区，每个行业有它的中后台，比如说餐馆，它有用户管理、物料管理、内部的管理，厨师之类的管理，把这些东西做好，包括它的供应链管理，那是中后台。

以前这一块我们没有重视，尤其是在中国，因为人多，过去20年里面，互联网总体还是以C为中心的，未来10年左右我认为应该以B为中心做，中国的企业需求比美国还大，这一块未来5到10年的机会巨大，易宝定位做行业支付，行业就是B为主，我们主要是中后台发力，我们想把这个做好。

12.品途商业评论：但是现在中国的国情，它跟美国可能还不太一样，像您说的餐馆、店铺，它们是没有信息化概念的，IT水平也非常低。

唐彬：但是你说未来竞争的话，它如果不提升信息化水平，怎么竞争？所以咱们国家提倡供给侧改革，供给侧其实就是企业怎么利用信息化技术、互联网技术，提升整个效率、提升透明度、提升管理水平，这就是供给侧。

13.品途商业评论：早期我也跟踪过信息化的话题，但是经过几年追踪下来发现，信息化谈的比较少，互联网化倒是越来越热，信息化和互联网化是迭代关系吗？

唐彬：信息化在中国做的还是不够，尤其在企业做得不够。但是这个时代慢慢过去，现在要深度的用这些信息化技术，互联网也是信息化技术的应用，没有信息化哪有互联网呢？信息化是这100年来整个文明的基石，工业化也需要信息化，现在没信息化你怎么工业化？

14.品途商业评论：过去一家企业要做信息化，价格会比较昂贵。

唐彬：过去的信息化更多的是封闭花园式的，要用一个IBM服务器，用一个Oracle的数据库，现在不需要了，现在通过云的方式，通过智能的方式让小企业用得上。

我们投了一家餐厅叫五味，它典型的就是通过信息化，打通了餐馆的后台，像用户管理、供应链管理、物料管理等等。那个小餐馆在我们楼下负一楼，一共52个座位，每天接待700到800人，翻台15到16次，主要是早餐和中餐，翻台15到16次是什么概念？早上大概五六次，中午五六次，晚上一两次。

去年冬至那一天翻台了20次，而且它基本上没有外卖，绝大部分都是在里面消费的。

如果只是单纯靠营销，这个小餐馆营销再多也没用，它基本上已经到了一个极致，通过信息技术不断提升，让厨师、服务员跟用户的反馈挂钩，让厨师发自内心的去想提高服务，这是深度的信息化应用，用户和企业后台管理打通，用户的反馈，包括你的绩效管理、物料管理全通，以用户驱动，力量是从那里来的，而不是从上面来，这个改变巨大，它改变了中国的传统行业，这才叫真正的供给侧改革。