银联能否破局？手机支付或维持支付宝微信“双寡头”

时间：2017-06-09

       今天广州的高考作文题都出现了“移动支付”这个话题，再加上最近银联要入局扫码支付，各大媒体也是争相报道，今天支点哥来篇深度报道。

　　大家应该听说过“银联”吧，怎么也应该见过，因为所有的银行卡上都有银联的LOGO。事情是这样的，上个月末银联拉着40多家商业银行还有京东支付，一起推出了“云闪付二维码支付”。

　　其实就是扫二维码支付。银联其实一直都在尝试移动端支付的领域，比如2016年，联合苹果，三星，华为等公司推出了Apple Pay，Sam-sung Pay，Huawei Pay 等移动支付工具，但是因为种种原因，一直没有火起来。所以这次银联转头开始攻占二维码支付市场。银联目前的想法是，不能让钱都积聚在第三方支付那里，抢了银联的饭碗，所以银联要可以跨过支付宝直接进行扫码支付。

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　　今年一季度，支付宝和微信支付占手机支付市场的93.21%， 在支付宝和微信支付在市场上占有率这么高，而且用户活跃度如此高的大背景下，银联扫码支付想要逆袭，我想难度不是一般的大。

　　说出来你可能不信，二维码支付不是支付宝首创，也不是腾讯金融首创，而是银联首创的啊。二维码支付诞生于银联的电子商务与电子支付国家实验室，并且中信银行在2013年7月的时候，中信银行推出了第一期二维码支付业务，但是由于当时应用的消费场景十分狭隘，还要下载中信银行的APP，所以当时并没有引起市场的关注。

　　然而在2014年3月份，针对这种创新的探索，央行以二维码或存在支付安全性问题为由，联合工信部下线了线下二维码支付服务（有点拗口）。同年9月份，支付宝和微信重新开始布局二维码支付，并且借着巨大的用户群体和良好的用户体验，一下子便打开了市场。

　　我想银联一定肠子都悔青了，“明明是我先研发出来的，却被其他人钻了空子，害得我现在没钱赚。”

　　既然说到这里，那我就说一点监管层这只大手，有时候真的会阻碍资本市场的创新。很多人可能记得2008年末马云说的那句豪言壮语“如果银行不改变，我们就改变银行”，而且说干就干，自己搞了余额宝，不但普惠了全民理财，又挑战了银行。

　　那么在监管层面对第三方支付平台的态度也很耐人寻味。

　　2016年，央行在双十一前夜发布《通知》，对于第三方支付平台做了一系列限制，包括每日转款次数和转款金额都作了规定，这一规定让阿里巴巴股市缩水300亿美元。

　　今年年初，央行发布新规，明确要求第三方支付机构在交易过程中产生的客户备付金，要统一存管到银行，由央行监管。这一规定在很大程度上也打击了支付宝。

　　今年5月10号中国人民银行更是因为支付宝违反支付规定罚款3万元，要求定期整改。

　　其实不难看出目前监管层有偏袒银行业，给第三方支付机构“穿小鞋”的嫌疑。可能监管层一方面忌惮支付宝等第三方支付机构发展的太快而失控，一方面又害怕目前的银行体系受到太大的冲击。

　　马云在在一次技术论坛上曾说过：““有时候，打败你的不是技术，可能只是一份文件。”

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　　或许监管真的可以打败马云，规定真的可以压倒支付宝，但是监管绝对不可能改变历史潮流。金子银子等实物作为交易介质已经有数千年的历史，就像它最终还是难逃被纸币取代的命运一样，如今我们所熟知的货币也将逐步被电子货币取代，我们的交易介质也变得越来越轻便，越来越快捷。

　　正是由于电子支付这种新的交易方式的出现，让我们交易的成本进一步下降，甚至借助计算机可以进行高频交易等等，借此实现社会生产和服务的进一步高速发展，想想都很美好。

　　其实在纸币交易和电子支付之间其实有个过渡的，那就是刷卡交易，由于国外的VISA、MASTERCARD 等卡组织在刷卡消费上有着极其健全成熟的系统，改革动力不足，所以没有出现在二维码支付方面有效的探索。而银联国际宣布，云闪付二维码支付会率先在香港和新加坡落地，紧接着会在泰国、印尼、澳洲等中国游客经常到访的国家陆续推出。

　　由于国内已经是第三方支付的天下，银联此次出手，我觉得主要布局其实是在跨境支付这一块。在国内不管砸再多钱与支付宝、微信竞争也很难开拓市场，然而海外跨境支付无论是对于第三方支付机构还是银联都刚刚起步，银联完全可以借助自己之前海外刷卡消费这一先天优势迅速追赶，甚至赶超都是有可能的。

　　海外市场对于银联来说收益又是极大的。首先，国人当前出国“买买买”的名声可是响当当，如果可以借这个机会开拓海外商家，建立支付网络，可以通过海外支付这个场景吸引流量，反过来也是在为国内的扫码支付积聚用户。

　　其次，利用跨境扫码支付来实施“走出去”战略。用这种全新的二维码支付，并通过与商家的合作可以进一步提升境外市场的渗透率，有望拓展更多的海外用户。而海外用户可以为后续的信贷、理财等业务，甚至开拓海外本土市场打下良好的基石。

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　　每当巨头们争抢市场的时候，最爽的就是我们消费者啊。记得当年滴滴和Uber开拓市场的时候，真的是用户和司机们都是双重获利啊。

　　其实在支付宝和微信争夺移动支付的龙头老大地位的时候，也启动了烧钱模式。就算现在也没有停，以支点哥所在的深圳为例，每天早上在“金百味”吃早餐的时候，6块钱的包子有时候支付宝会随机减免3块；而微信支付会有0.43块的鼓励金，到周五、周六就可以用了。

　　而在银联之前还没有其他公司敢去抢夺微信和支付宝的移动支付市场。一是忌惮初期启动的时候极大的用户获取成本；二是相比支付宝、微信这样的巨头，平台本身的用户量在那里放着，比较容易形成真实的用户转化率。

　　然而，银联就是要打破目前移动支付市场看似已经固化了的“双寡头”模式。但是，银联在烧钱获取用户方面学的十分彻底，自6月2号起，大概有十万多个商家参加了这次的“烧钱推广”活动，包括大润发，家乐福，屈臣氏等等，凡是使用“银联钱包”app 手机支付或者扫码支付，均可以享受62折。

　　中午，支点哥在7-11买午餐，30块，用银联钱包支付，打了六二折，一下减免11.4块。

　　这个折扣力度之大，让我深深地怀疑银联这样烧钱可以烧多久。支点哥这么怀疑的思路很简单，因为银联不像支付宝或者其他第三方支付，可以会有大量的“资金沉淀收益”来持续补贴市场，意思就是你要用支付宝，那你有一部分钱会存在余额宝；或者你用微信支付，有一部分钱就存在“微信零钱”里，这部分资金都会成为支付宝或者腾讯金融的获利点。

　　银行不一样，银行的本职工作就是资金储蓄和清算，所以涉及不到占用客户的在途资金，也就是银行不压资金、不存数据，银联只是做一个结算付清的角色。正因为支点并不看好银联对于目前第三方支付已经占领的市场的破局。